Bankrating verbessern: So bekommt dein Mittelstand bessere Kreditkonditionen

Zwei Unternehmen, gleiche Branche, gleicher Kreditbedarf. Das eine bekommt den Kredit zu günstigen Konditionen, das andere zahlt deutlich mehr oder erhält eine Absage. Der Unterschied liegt oft im Bankrating. Banken bewerten die Bonität ihrer Firmenkunden mit internen Ratingverfahren und leiten daraus Kreditentscheidung, Zinssatz und Sicherheitenanforderungen ab. Wer weiß, wie das Rating entsteht, kann es gezielt beeinflussen. In diesem Beitrag erfährst du, wie ein Bankrating funktioniert, welche Kennzahlen und weichen Faktoren zählen und mit welchen neun Hebeln du dein Rating im Mittelstand verbesserst.

Das Bankrating auf einen Blick

• Was es ist: die bankinterne Einschätzung, mit welcher Wahrscheinlichkeit ein Unternehmen seinen Kredit nicht zurückzahlt.
• Grundlage: Jahresabschlüsse, unterjährige Zahlen, Kontoführung, Branche und qualitative Faktoren wie Management und Planung.
• Folgen: Das Rating beeinflusst Kreditzusage, Zinshöhe, Sicherheiten und Kreditlimit.
• Hintergrund: Banken müssen Kredite nach den Basel-Regeln mit Eigenkapital unterlegen. Je schlechter das Rating, desto mehr Eigenkapital und desto teurer der Kredit.
• Gute Nachricht: Viele Faktoren kannst du selbst beeinflussen.

Wie ein Bankrating entsteht

Jede Bank nutzt ein eigenes Verfahren, die Grundlogik ist aber ähnlich. Das Bankrating setzt sich aus mehreren Bausteinen zusammen:

Quantitative Faktoren

Den größten Anteil haben die Zahlen aus Jahresabschluss und betriebswirtschaftlicher Auswertung. Die Bank berechnet daraus Kennzahlen zu Ertragskraft, Kapitalstruktur und Liquidität.

Qualitative Faktoren

Dazu zählen Managementqualität, Unternehmensplanung, Marktposition, Abhängigkeit von einzelnen Kunden oder Lieferanten und die Nachfolgeregelung.

Kontoführung

Die Bank sieht, wie du dein Geschäftskonto nutzt: regelmäßige Überziehungen, Rücklastschriften oder eine dauerhaft ausgeschöpfte Kreditlinie wirken sich negativ aus.

Warnsignale

Verspätete Unterlagen, Zahlungsrückstände oder negative Auskünfte können das Rating unabhängig von den Zahlen herabsetzen.

Das Ergebnis ist eine Ratingklasse, die einer bestimmten Ausfallwahrscheinlichkeit entspricht. Sie bestimmt, wie die Bank den Kredit bepreist.

Die wichtigsten Kennzahlen im Bankrating

Banken schauen auf eine Reihe von Kennzahlen. Besonders wichtig sind:

• Eigenkapitalquote: Anteil des Eigenkapitals an der Bilanzsumme. Eine höhere Quote signalisiert Stabilität und Puffer für schlechte Zeiten.
• Umsatzrendite: Gewinn im Verhältnis zum Umsatz. Sie zeigt, wie profitabel das Geschäftsmodell ist.
• Cashflow und Schuldentilgungsdauer: Wie viele Jahre bräuchte das Unternehmen, um seine Schulden aus dem Cashflow zu tilgen?
• Zinsdeckung: Wie oft decken die operativen Erträge den Zinsaufwand?
• Liquiditätsgrade: Können kurzfristige Verbindlichkeiten aus kurzfristigem Vermögen bedient werden?
• Kapitalbindung: Lagerdauer, Forderungslaufzeit und Lieferantenziele.

Die Fristen von Vermögen und Finanzierung spielen ebenfalls eine Rolle. Wie das zusammenhängt, erklärt unser Beitrag zur goldenen Bilanzregel.

Warum das Bankrating so viel Geld wert ist

Banken müssen nach den internationalen Basel-Regeln für jeden Kredit Eigenkapital vorhalten. Wie viel, hängt vom Risiko ab. Ein schlechteres Rating bedeutet mehr gebundenes Eigenkapital und höhere Risikokosten. Beides gibt die Bank über den Zins weiter.

Schon der Sprung um eine oder zwei Ratingklassen kann den Zinssatz spürbar senken. Bei einem Kreditvolumen von mehreren hunderttausend Euro summiert sich das über die Laufzeit auf beachtliche Beträge. Hinzu kommen geringere Anforderungen an Sicherheiten und eine höhere Bereitschaft der Bank, neue Vorhaben zu finanzieren.

Informationen zur Bankenaufsicht und zu den Eigenkapitalregeln stellt die Deutsche Bundesbank bereit.

Bankrating verbessern: 9 Hebel

1. Unterlagen pünktlich liefern

Ein Jahresabschluss, der erst im Herbst des Folgejahres vorliegt, wirkt unprofessionell und kann das Rating belasten. Liefere Abschluss und BWA zeitnah und vollständig.

2. Eigenkapital stärken

Gewinne im Unternehmen belassen, Gesellschafterdarlehen mit Rangrücktritt versehen oder Beteiligungskapital aufnehmen: Alles, was die Eigenkapitalquote erhöht, verbessert die Bewertung.

3. Ertragskraft sichtbar machen

Einmaleffekte wie Sonderabschreibungen oder außerordentliche Kosten solltest du erläutern. So bewertet die Bank die nachhaltige Ertragskraft und nicht das Ergebnis eines Ausnahmejahres.

4. Working Capital optimieren

Schnellere Zahlungseingänge, schlankere Lager und gut verhandelte Lieferantenziele verbessern Liquidität und Kennzahlen gleichzeitig.

5. Kontoführung im Griff behalten

Vermeide Überziehungen und Rücklastschriften. Eine ausreichend bemessene Kreditlinie ist besser als regelmäßige Überschreitungen.

6. Fristenkongruent finanzieren

Investitionen über langfristige Darlehen, kurzfristige Schwankungen über die Kreditlinie. Eine dauerhaft ausgeschöpfte Linie ist ein Warnsignal.

7. Planung vorlegen

Eine plausible Ertrags- und Liquiditätsplanung für die nächsten ein bis zwei Jahre zeigt, dass das Management sein Geschäft im Griff hat. Sie verbessert die qualitative Bewertung deutlich.

8. Abhängigkeiten reduzieren

Ein hoher Umsatzanteil mit einem einzigen Kunden ist ein Risiko. Breitere Kundenstruktur und mehrere Lieferanten wirken positiv.

9. Nachfolge und Vertretung regeln

Banken achten zunehmend darauf, ob das Unternehmen bei Ausfall des Inhabers handlungsfähig bleibt. Vollmachten, Notfallhandbuch und Nachfolgeplanung zahlen sich aus.

Beispielrechnung: Was eine bessere Ratingklasse spart

Ein Metallbauer finanziert eine neue Fertigungslinie mit einem Darlehen über 600.000 Euro und zehn Jahren Laufzeit. Angenommen, die Bank bietet ihm wegen eines mittleren Bankratings einen Zinssatz von 5,5 Prozent an. Nach einem Jahr mit verbesserter Eigenkapitalquote, pünktlichen Unterlagen und einer überzeugenden Planung steigt er um zwei Ratingklassen auf. Für eine Anschlussfinanzierung erhält er nun 4,5 Prozent.

• Zinsunterschied: ein Prozentpunkt.
• Ersparnis im ersten Jahr: rund 6.000 Euro auf den vollen Betrag.
• Über die Laufzeit: je nach Tilgung ein deutlich fünfstelliger Betrag.

Die Werte sind vereinfacht und beispielhaft. Das Prinzip zeigt aber: Arbeit am Bankrating zahlt sich in barer Münze aus, besonders bei größeren Investitionen.

Externe Ratings und Auskunfteien

Neben dem Bankrating spielen externe Bonitätsbewertungen eine Rolle. Wirtschaftsauskunfteien erstellen Bonitätsindizes, die Lieferanten, Kunden und Kreditversicherer nutzen. Ein schwacher Index kann zu Vorkasse-Forderungen oder gekürzten Kreditlimits führen.

Prüfe deshalb regelmäßig, welche Informationen über dein Unternehmen gespeichert sind, und lass falsche oder veraltete Angaben korrigieren. Viele Auskunfteien bieten Unternehmen die Möglichkeit, aktuelle Zahlen freiwillig einzureichen. Das verbessert die Datengrundlage und oft auch den Index. Für größere Mittelständler kann zudem ein externes Rating durch eine Ratingagentur sinnvoll sein, etwa bei Anleihen oder Schuldscheindarlehen.

Weiche Faktoren: Der unterschätzte Teil des Ratings

Viele Unternehmer konzentrieren sich auf die Bilanz und unterschätzen die qualitativen Faktoren. Dabei kannst du diese oft schneller verbessern als die Zahlen. Typische Fragen der Bank:

• Gibt es eine nachvollziehbare Strategie und Unternehmensplanung?
• Wie erfahren und breit aufgestellt ist das Management?
• Wie stabil sind Markt und Wettbewerbsposition?
• Gibt es ein funktionierendes Controlling mit aktuellen Zahlen?
• Wird offen und frühzeitig kommuniziert, auch bei schlechten Nachrichten?

Auch die Digitalisierung des Rechnungswesens zahlt hier ein. Wer monatliche Zahlen auf Knopfdruck liefern kann, signalisiert ein funktionierendes Controlling. Banken honorieren diese Transparenz, weil sie Risiken früher erkennen und besser einschätzen können.

Ein strukturiertes Jahresgespräch mit der Bank, in dem du Ergebnisse, Planung und Risiken offen darstellst, wirkt sich spürbar auf diese Faktoren aus.

Bankgespräch vorbereiten: Die richtigen Unterlagen

Gut vorbereitete Unternehmer verhandeln aus einer stärkeren Position. Diese Unterlagen solltest du griffbereit haben:

• Jahresabschlüsse der letzten zwei bis drei Jahre,
• aktuelle BWA mit Summen- und Saldenliste,
• Ertrags- und Liquiditätsplanung,
• Übersicht über Kredite, Sicherheiten und Leasingverträge,
• Auftragsbestand und wichtige Kundenverträge,
• kurze Erläuterung der Strategie und wesentlicher Veränderungen.

Plane das Gespräch nicht erst, wenn ein Kredit gebraucht wird. Ein fester Termin nach Vorlage des Jahresabschlusses schafft Routine und Vertrauen.

Frage aktiv nach deiner Ratingklasse und den Gründen. Viele Banken erläutern das Ergebnis auf Nachfrage. So weißt du, wo du ansetzen kannst.

Wenn das Rating schlecht ist: Was jetzt hilft

Ein schwaches Rating ist kein Endpunkt. Wichtig ist, die Ursachen zu verstehen und einen glaubwürdigen Verbesserungsplan vorzulegen. Kurzfristig helfen:

• Bürgschaften der Bürgschaftsbanken, die das Risiko der Bank senken,
• Förderkredite mit Haftungsfreistellung, bei denen die Förderbank einen Teil des Risikos übernimmt,
• alternative Finanzierungen wie Leasing oder Factoring, die weniger stark vom Rating abhängen.

Hat deine Bank einen Kredit abgelehnt, findest du weitere Optionen in unserem Beitrag Bankkredit abgelehnt: Was tun?. Einen breiteren Überblick über Finanzierungswege bietet unser Vergleich der Unternehmensfinanzierung.

Häufige Fehler, die das Bankrating belasten

• Bank nur in der Krise informieren: Überraschungen zerstören Vertrauen.
• Steueroptimierung um jeden Preis: Ein künstlich niedriger Gewinn senkt die Steuer, aber auch das Rating.
• Private Entnahmen über dem Gewinn: Sie schwächen das Eigenkapital Jahr für Jahr.
• Fehlende Planung: Ohne Zahlen zur Zukunft bewertet die Bank nur die Vergangenheit.
• Unaufgeräumte Bilanz: Alte Forderungen, unklare Positionen oder fehlende Erläuterungen wecken Misstrauen.

Fazit: Das Bankrating ist kein Schicksal

Das Bankrating entscheidet über Kreditzusage, Zinsen und Sicherheiten. Es basiert auf Zahlen, Kontoführung und weichen Faktoren, die du zu einem großen Teil selbst beeinflussen kannst.

Liefere Unterlagen pünktlich, stärke dein Eigenkapital, plane vorausschauend und kommuniziere offen mit deiner Bank. Wer sein Rating aktiv pflegt, finanziert günstiger und bleibt auch in schwierigen Zeiten handlungsfähig.

FAQ: Häufige Fragen zu Bankrating